Jste úspěšný podnikatel, vaše firma má stabilní obrat a zakázky, ale když požádáte banku o úvěr, narazíte. Důvod? Vaše daňové přiznání. Legální daňová optimalizace, která je běžnou a chytrou součástí podnikatelské strategie, se v očích banky mění v diskvalifikační kritérium. Nízký daňový základ znamená nízkou bonitu a automatické zamítnutí. Tento paradox zná mnoho OSVČ a majitelů firem. Znamená to ale, že jsou vaše možnosti financování u konce? Naštěstí ne.
Proč banka nerozumí vašemu podnikání?
Bankovní instituce se řídí přísnými regulacemi a interními směrnicemi. Pro ně je klíčovým dokumentem daňové přiznání. Pokud vykazujete nízký zisk (protože reinvestujete, využíváte odpisy nebo paušální výdaje), banka vidí pouze rizikového klienta. Nerozlišuje mezi tím, že nemáte peníze, a tím, že je nechcete zdanit více, než je nutné.
Banky posuzují vaši bonitu podle oficiálního zisku, nikoli podle reálného obratu nebo cash flow. Tato metodika je pro mnoho podnikatelů likvidační, i když jejich firma reálně prosperuje.
Když banka selže, přichází nebankovní sektor
Tam, kde končí flexibilita bank, začínají možnosti specializovaných nebankovních poskytovatelů. Solidní nebankovní společnosti chápou, jak podnikání funguje. Vědí, že daňové přiznání je jen jeden dílek skládačky a často ten nejméně vypovídající.
Místo striktního posuzování zisku se zaměřují na jiné, mnohem relevantnější ukazatele:
- Reálný obrat (podle bankovních výpisů)
- Hodnotu majetku (nemovitosti, stroje)
- Vydané faktury a pohledávky
- Historii a potenciál vašeho podnikání
Právě proto je pro podnikatele často jedinou cestou půjčka bez doložení příjmu, která nebere daňové přiznání jako hlavní (nebo vůbec žádný) ukazatel.
Jak funguje úvěr, když „optimalizujete“?
Možná si říkáte, jak může někdo půjčit bez doložení příjmů? Nejde o kouzlo, ale o jiný přístup k hodnocení rizika. Místo daňového přiznání se poskytovatel zaměří na váš obrat.
Klíčem je obrat, nikoli zisk. Pokud na svých účtech prokážete stabilní příjem zakázek a dostatečný obrat, je to pro nebankovního poskytovatele signál, že jste schopni úvěr splácet. Tento typ úvěru je často zajištěn nemovitostí, což poskytovateli umožňuje být mnohem vstřícnější a nabídnout financování i tam, kde banka řekla „ne“.
Co když mám i záznam v registru?
Daňová optimalizace je jedna věc. Druhým častým problémem, který banky neodpouštějí, je negativní záznam v registrech dlužníků (BRKI, NRKI). Stačí opožděná splátka v minulosti a vaše bonita v bance padá na nulu.
I zde existuje řešení. Mnoho podnikatelů využívá půjčky bez nahlížení do registru k tomu, aby získali potřebnou hotovost na investice, překlenuli horší období nebo dokonce vyplatili staré závazky či hrozící exekuce. Opět platí, že posuzuje se vaše reálná schopnost splácet a hodnota zajištění, nikoli staré chyby v registrech.
Na co si dát pozor
Nebankovní trh je široký a je třeba pečlivě vybírat partnera. Vždy se zaměřte na:
- Transparentnost: Požadujte jasné a srozumitelné podmínky. Solidní poskytovatel nic neskrývá.
- Zajištění: Ujasněte si, čím ručíte a jaká je hodnota zajištění.
- Rychlost: V podnikání je čas klíčový. Hledejte partnera, který dokáže jednat rychle, ale zároveň profesionálně.
Optimalizace není trest
Daňová optimalizace je legitimní finanční nástroj. Neměla by být trestem, který vám znemožní přístup k financím pro další růst. Zatímco banky zůstávají v zajetí starých tabulek, moderní nebankovní financování se dívá na reálná čísla. Nehledá důvody, proč vám nepůjčit, ale způsoby, jak bezpečně financovat váš růst na základě vašeho skutečného obratu.
